Sa sigurim banese ju duhet?

Kostoja e rindërtimit vendos kufirin e ndërtesës

Sigurimi i banesës matet me koston e rindërtimit të shtëpisë tuaj, dhe jo me çmimin me të cilin shtëpia do të shitej, as me atë që ju ka mbetur pa paguar në bankë. Kostoja e rindërtimit quhet kosto e zëvendësimit, dhe kufiri i ndërtesës në një policë banese në Teksas duhet të përputhet me të.

Vlera e tregut mbart tokën, vendndodhjen dhe gjithçka që ndodh në lagje. Kostoja e zëvendësimit nuk mbart asnjë prej tyre. Një truall në një zonë shkollore të kërkuar mund të përbëjë pjesë të madhe të çmimit të shitjes, dhe nuk shton asgjë në atë që kërkon ndërtuesi për të ngritur strukturën, për të kaluar instalimet dhe për të vendosur çatinë.

Një kufi i ulët i ndërtesës kushton para shumë përpara një dëmi total. Kufiri i ndërtesës nën atë që kërkon forma e policës mund ta ulë zgjidhjen e një zjarri në kuzhinë.

Si ndërtohet shifra e kostos së zëvendësimit

Kostoja e zëvendësimit vjen nga një preventiv ndërtimi, jo nga një vlerësim pasurie dhe jo nga njoftimi i taksave të qarkut. Kompania kalon sipërfaqen, tipin e murit të jashtëm, mbulesën e çatisë, themelin, numrin e kateve dhe nivelin e përfundimit të brendshëm nëpër një program kostoje, të ngarkuar me çmimet aktuale vendore të punës e të materialeve.

Programi lexon katër detaje nga vetë shtëpia:

• Sipërfaqen nën çatinë kryesore, të matur nga muret e jashtme
• Nivelin e përfundimit në kuzhinë dhe në banja, ku fshihet puna me porosi
• Mbulesën dhe pjerrësinë e çatisë, sepse një çati e pjerrët me tjegulla bituminoze dhe një çati pa pjerrësi nuk kushtojnë njësoj
• Çdo gjë që kodi aktual i ndërtimit do t’i impononte një rindërtimi dhe që ndërtimi origjinal nuk e kishte

Një aneks për kosto zëvendësimi të zgjeruar qëndron mbi kufirin e ndërtesës, për rastin kur preventivi doli i ulët.

Me çfarë matën kufijtë e tjerë të policës

Një policë banese në Teksas mban pesë kufij, dhe vetëm kufiri i ndërtesës vjen nga një preventiv ndërtimi. Katër të tjerët shkruhen si pjesë e atij kufiri, ose zgjidhen drejtpërdrejt.

• Strukturat e tjera mbulojnë garazhin e shkëputur, gardhin dhe baraçkën, shkruar si pjesë e kufirit të ndërtesës
• Sendet personale mbulojnë çfarë ka brenda shtëpisë, gjithashtu pjesë e kufirit të ndërtesës, veç kur e ngrini
• Humbja e përdorimit paguan qiranë, ushqimin dhe magazinimin ndërsa shtëpia është e pabanueshme
• Përgjegjësia personale mbulon lëndimin ose dëmin që ju shkaktoni dikujt tjetër, kudo, dhe nuk ka të bëjë fare me ndërtesën

Sendet brenda shtëpisë janë kufiri që pronarët e zbulojnë tepër vonë. Zëvendësimi i gjithçkaje brenda një shtëpie është problem inventari dhe nuk është problem preventivi, dhe hamendja që bëjnë njerëzit është e ulët.

Si është në Teksas

Format e banesës në Teksas e kushtëzojnë koston e plotë të zëvendësimit me sigurimin e ndërtesës deri në një pjesë të caktuar të saj. Udhëzuesi i banesës nga Departamenti i Sigurimeve i Teksasit (TDI) e vendos atë pjesë në 80% të kostos së zëvendësimit te shumica e kompanive dhe në 100% te disa, dhe sigurimi nën të e zgjidh një dëm të pjesshëm nën koston e plotë.

Zgjidhja e dëmit të çatisë është e dyta që duhet lexuar në policë. Polica mund të zgjidhë një çati të vjetër me vlerën aktuale në para, jo me kosto zëvendësimi, dhe i njëjti udhëzues shpjegon diferencën.

Era dhe breshëri mbajnë franshizën e vet në shumicën e Teksasit, shkruar zakonisht si pjesë e kufirit të ndërtesës dhe jo shumë fikse, prandaj ngritja e kufirit ngre edhe franshizën.

Aulona Insurance Group vendos mbulimin e kësaj pyetjeje: Sigurimi i banesës në Teksas.

Nga çfarë caktohet secili kufi i një police banese në Teksas

Kufijtë e një police banese vijnë nga katër vende të ndryshme, dhe ngatërrimi i tyre është arsyeja pse një shtëpi përfundon e nënsiguruar.

Kufiri	Për çfarë paguan	Nga vjen numri
Ndërtesa	Rindërtimin e shtëpisë	Një preventiv i kostos së ndërtimit
Strukturat e tjera	Garazhin, gardhin, baraçkën	Pjesë e kufirit të ndërtesës
Sendet personale	Çfarë ka brenda	Pjesë e kufirit të ndërtesës, e ngritur me zgjedhje
Humbja e përdorimit	Qiranë dhe ushqimin sa jeni të shpërngulur	Pjesë e kufirit të ndërtesës, ose kufi kohor
Përgjegjësia personale	Lëndimin që shkaktoni te të tjerët	Zgjidhet drejtpërdrejt, pastaj zgjerohet me një ombrellë

Asgjë në tabelë nuk vjen nga mbetja e kredisë hipotekore. Kredidhënësi mund të kërkojë mbulim të mjaftueshëm për të mbrojtur kredinë e vet, dhe mbetja e kredisë prapëseprapë nuk është kufi i ndërtesës.

Shtresa e përgjegjësisë mbi policën e banesës

Përgjegjësia personale në policën e banesës ndalet në kufirin e vet; një vendim gjykate në Teksas nuk ndalon. Përgjegjësia shtesë (excess liability), e shitur si ombrellë, qëndron mbi kufijtë e përgjegjësisë në banesë dhe në automjet, dhe nis të paguajë atje ku ndalon polica bazë.

Aulona Insurance Group vendos mbulim ombrellë personal mbi kufijtë e përgjegjësisë në banesë dhe në automjet.

Tre fakte vendosin nëse vlen ajo shtresë:

• Pasuria dhe të ardhurat e ardhshme që një paditës mund t’i arrijë pas një vendimi gjykate
• Një shofer adoleshent, një pishinë, një trampolinë ose një qen në pronë
• Një shtëpi me qira, një varkë, ose një dhomë që jepet me qira për periudha të shkurtra

Ombrella kërkon kufij bazë sa ose mbi atë që cakton siguruesi i përgjegjësisë shtesë, prandaj kufijtë në automjet dhe në banesë zakonisht ngrihen së pari.

Çfarë të keni gati përpara se të pyesni agjentin

Nxirrni së pari faqen e deklaratave aktuale. Çdo kufi i policës është shtypur atje, dhe asnjë agjent nuk gjykon kufirin e ndërtesës pa e parë atë që mbani.

Kini këto përpara:

• Faqen e deklaratave, me kufijtë e ndërtesës, strukturave të tjera, sendeve, humbjes së përdorimit dhe përgjegjësisë
• Sipërfaqen, vitin e ndërtimit, numrin e kateve dhe tipin e themelit
• Moshën e çatisë, mbulesën e çatisë dhe datën e zëvendësimit të fundit
• Çdo rikonstruksion të përfunduar pasi polica është shkruar, dhe sa kushtoi

Rikonstruksioni harrohet më shpesh. Një kuzhinë e rindërtuar tre vjet më parë ngre koston e zëvendësimit, dhe siguruesi nuk e di, veç kur dikush e thotë.

Detajet e ndërtimit më sipër janë ato nga të cilat siguruesi çmon kufirin e ndërtesës, dhe Aulona Insurance Group e çon shtëpinë te një sigurues vetëm pas një telefonate të regjistruar me Luka Cenaj.